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航延险是霸王条款照旧合理精算?区块链技能反敲诈解决“数据孤岛”难题

2020-06-23 发布于 环翠信息网
 

  航延险骗保300万的事件,讨论热度不减。

萧山股票配资  21世纪经济报道记者独家获悉,上海保险买卖业务所于近日下发了一份《关于约请共建行业风控区块链平台的函》,旨在解决保险机构之间“数据孤岛”导致的保险敲诈问题。

  航延险的初志是为相识决航班延误的痛点,但被保险人“终极没有乘机”、“事先可能知道延误”不赔等条款,引发部门消费者对航延险价值的质疑。

  谈及对航延险的看法,慧择网副总司理宋号盛对21世纪经济报道记者表示,一方面保险公司有漏洞,形成破窗效应;另一方面保险行业信托基础不敷,民众的对赌心态盛。

  但对于骗保组织通过恶意重复投保或理赔的方式骗保赢利的问题,不容忽视。此次“航班延误骗保300万元”的案件中,曾从事航空服务类事情的李某正是多次伪造航班延误证实等质料,虚构航班延误事实,骗取了巨额保险金。

萧山股票配资  2007年,航空公司官网上出现了单独的航延险,这是航延险初次以单独的保险和保障服务亮相;今后,银行信用卡也开始进入这一市场;2011年后,保险公司陆续进入航延险市场;2015年是航延险发展的岑岭。目前,市场上还在单独做航延险的保险公司已寥寥无几。

  不现实乘机、合理推测不赔是否合理?

萧山股票配资  21世纪经济报道记者注意到,多款航延险将“被保险人未能按预定行程管理登机手续的,或管理完登机手续后,未能准时登乘原计划乘搭的航班的”列为免责条款。

  一位保险公司非车业务人士告诉21世纪经济报道记者,接下来,他所在公司的航延险将在更为显著的位置标明“被保险人终极没有乘机”无法理赔。

  北京嘉翰状师事件所合资人蒋艾莉对21世纪经济报道记者表示,如果航延险条款以被保险人搭乘保险合同载明的航班作为保险公司负担保险责任的条件条件,保险公司可以在被保险人提交理赔资料后,将被保险人未现实乘机作为拒赔来由。但是,保险公司如果在自动理赔流程中,未要求提交航班搭乘证实,且现实管理了理赔手续,支付了理赔款,那么应当认为保险公司已通过现实履行举动变更了合同生效条款,保险公司无权再要求返还已支付的理赔款。

  蒋艾莉认为,以乘机作为责任条件是否合理仍待商讨,产生航班延误时,被保险人面临多种选择:继续等候腾飞、退票且改乘其他航班、退票且取消行程。以乘机作为责任条件,在被保险人作出其他选择时,虽然被保险人已因航班延误造成丧失,但这部门丧失却无法得到理赔,缩小了保险公司的保险责任范围,这与投保时的预期有一定差距。另外,如果航班被取消,这个乘机条件也成为了无法实现的要求。

  不仅云云,“被保险人在预订航班或投保时就已经知道或合理推断应该知道可能产生保险单载明的时间或更长时间延误的情形的”,也成为部门航延险免责条款之一。蒋艾莉表示,部门航延险将上述条款列为免责情形,不尽合理。保险合同是一种射幸合同,保险产物承保的风险是否产生应存在不确定性。除非被保险人在预订航班时就明确知道航班延误一定会产生,否则,只要航班延误的产生具有不确定性,即切合保险原理。

  对此,某保险公司核保人士对21世纪经济报道记者表示,这主要是由于一些骗保组织可以提前获取航班延误信息,虚构保险标的乘坐延误航班骗取保险理赔金。

  对于航延险的发展偏向,宋号盛表示,可以作为其他主险的附加险,好比旅行保险的附加险之一;或者,提高理赔的校验门槛;限定保额,保额不能凌驾机票款的比例;季候性定价等等。发展偏向许多,但不能用保险漏洞引导逆选择。

  国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为,不是全部的风险均适合通过保险机制转嫁,最适合保险转嫁的风险通常具有产生概率低、丧失水平高的特性,而航延险不完全具备这一特性,象征意义可能大于现实意义。

  运用金融科技开展反敲诈事情

  除回应消费者合理诉求、不停完善航延险外,保险行业的反保险敲诈事情,亦不容忽视。

  一位财险公司人士对21世纪经济报道记者表示,重疾险、医疗险同业交流相对较多,航延险这一两年有所增强。在这一案件产生后,航延险将会越发注意同业交流。

  许多险种存在骗保组织利用保险机构之间的数据孤岛,通过恶意重复投保或恶意重复理赔的方式骗保赢利,保险机构仅靠提高自身风控水平建设很难彻底解决相干问题。

  为解决保险机构间“数据孤岛”导致的保险敲诈问题,2019年,在部门保险机构的发起和推动下,上海保险买卖业务所曾以防范航延险买卖业务恶意重复投保风险为切入点,运用区块链技能在跨机构风控信息交互上实时保密的上风,会同各保险机构配合建设了保险风控区块链平台。

萧山股票配资  此次上海保险买卖业务所下发的《关于约请共建行业风控区块链平台的函》,是为了进一步扩大保险风控区块链平台的笼罩面。

  这一平台发挥区块链漫衍式账本的技能特性,并利用加密技能,保障机构数据全部权的同时,兼顾数据隐私宁静;可以实现风控数据实时上传区块链,多方节点同步相应,特别是可以或许满足互联网保险场景下风控的要求,相干功效可以嵌入到保险机构自身风控流程中;全部平台同盟成员配合协商及决议平台、技能及商业规则;以区块链同盟情势实现便捷数据交互,降低保险行业获取行业外数据的成本。

  目前来看,运用金融科技提升保险行业风险控制水平已经成为趋势。本年5月,银保监会下发的《关于运用大数据开展反保险敲诈事情的通知》显示,要以大数据技能为焦点、行业联防与执法协作为助力,全面协同推进反保险敲诈事情,有用辨认和防范保险诈骗。

  朱俊生表示,大数据技能可以准确辨认理赔中可能存在的敲诈模式、理赔人敲诈举动以及敲诈网络,提升反敲诈绩效,降低理赔风险。通过基于大数据和人工智能的保险反敲诈,以及基于区块链的风险管理与合规管理,可以提高保险反敲诈的有用性,降低道德风险和保险敲诈,提升保险公司风险控制水平。

  本年4月,银保监会公布的《小我私人保险实名制管理措施(征求意见稿)》划定,保险行业要建立同一的保险实名查验登记体系,各家保险公司、切合条件的保险中介机构的信息体系需要与保险实名查验登记体系实时对接,同时保险实名查验登记体系与国度相干数据库实时对接,实现信息真实性查验。

  北京工商大学保险专业副主任宋占军告诉21世纪经济报道记者,小我私人保险实名制是维护消费者正当权益的详细举措,也是扭转行业发展中一系列保单客户信息不真实问题的可行对策。

萧山股票配资  某保险公司卖力人对21世纪经济报道记者坦言, 保险业保单登记管理信息平台的数据的搜集是条件,数据的分享与挖掘更为要害。从羁系角度,可以帮助建立羁系预警体系;从行业角度,也需要更好服务于行业和消费者,否则会削弱报送积极性。

(文章来源:21世纪经济报道)

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